买了保险，可以试一下使用保单贷款，利息直接省一半

保险作为当今社会主流的金融工具之一，越来越受到社会的认可。但是很多人对保险的很多功能仍然不甚了解。其实，保险跟您的房子、车子、银行存款都一样，都是您的钱，只不过是以不同的形式存在。很多人觉得保险很好，但是有强制储蓄的性质。真是急用的时候，并不方便取用。其实，保单贷款可以帮助客户解决部分急用现金的问题。今天，我就跟大家聊聊保单贷款的那些事儿。

1、保单贷款是什么

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

2、哪些保单可以贷款

能够申请贷款的保单，其保险合同中应有具体条款载明保单贷款权益。一般情况下，可申请保单贷款的险种为中长期寿险产品。短期意外险、短期健康险不可申请保单贷款，个人账户价值变动较大的投资连结保险一般也不可进行保单贷款。此外，已经豁免保费、自动垫交保费或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。

3、保单贷款功能详解

1、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金

2、贷款时间

保单贷款期限一般为6个月，并按保险公司公布的贷款利率收取一定的利息。若单笔保单贷款时间超过6个月未偿还，到期后将自动进行续贷，原贷款利息将自动滚入新一期的贷款本金。如借款人到期未清偿贷款，当贷款本息积累到与保单现金价值相等时，保险公司有权中止或终止保险合同效力。保险合同效力中止期间，保险公司将不承担保险责任，投保人可在保单中止后两年内申请复效。

因此，保单贷款只适合用于短期资金周转。保险消费者在办理保单贷款业务后要注意做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。

3、贷款利率

具体的贷款利率在保险公司的官网上都可以查询到。目前来看，整体都是在5%-6%之间。

4、保单贷款期间出现的出险怎么办？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

4、保单贷款的优势

保单质押贷款，最好的一个优点，就是不影响理赔，不影响保单分红收益，不影响保险的任何合同效力，但是它可以换取一笔现金流给投保人。

而且，由于我们付有保费，保险公司还是按照现金价值打了折扣贷款给我们，对保险公司而言，风险极低，因此保险公司也不会做非常严格的审查（提供担保），有保单就行了。

再者，保单质押贷款的利息，不会太高，额度也不会太大，更不会造成失信啊，或者说因为违约、逾期而被保险公司追偿这样的行为。

因此，保单贷款，是一个非常好的融通资金的方式，这个方式让我们的资产变得更灵活，也让我们的投保人获得资金的方式变得更灵活。

1、保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以手机app自助操作。
2、保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。
3、保单贷款放款时间短，慢则需要2-3天，快的话可以实现实时到账。方便灵活，当然还款也是很方便的。

5、保单贷款的三个问题

1、贷自己的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？

保险合同明确规定，保单贷款期间，保单所有的责任、利益不受影响。保险公司一方面帮您解决急用现金的问题，另一方面还承担着你把钱从公司借出后仍然要给付的保单收益、承担着保险责任，付利息就顺理成章了。

2、保单贷款逾期了怎么办？

有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是中止而不是终止，也就是说两年内还是可以申请复效的。

3、保单贷款只是解决客户急用现金的临时手段

保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道

如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。